Kreditlån: En säkerhetslina för oväntade utgifter

Vad är kontokredit

Kontokredit är en flexibel form av lån som gör det möjligt att täcka utgifter även när ditt bankkonto är tomt.

Till skillnad från andra låneformer betalar du ränta endast på det belopp du faktiskt använder. I det här exemplet har du en kreditgräns på 10 000 kronor, men använde endast 5 000 kronor. Du betalar då ränta på 5 000 kronor.

Kontokredit är kopplad till ditt bankkonto, oftast ett lönekonto. När du får din lön nästa månad återbetalas räntan och eventuella avgifter automatiskt till långivaren.

Det är med andra ord en väldigt flexibel låneform där du endast betalar ränta på de pengar du har använt. Om du har en kreditgräns på 10 000 kronor men inte använt någon kredit alls – då betalar du heller ingen ränta.

Skillnaden mellan kontokredit och snabblån

Både kontokredit och snabblån innebär att du lånar pengar från en långivare, men de skiljer sig vad gäller utbetalning och hur lånet betalas tillbaka.

En kontokredit aktiveras först när ditt saldo är på noll eller om en utgift överskrider ditt saldo. Det fungerar alltså som ett ”vilande” lån som aktiveras vid oförutsedda utgifter.

»»» Läs vår artikel om snabblån här.

Skillnaden mellan kontokredit och kreditkort

Kontokredit och kreditkort är båda former av kredit, men de har olika tillvägagångssätt, avgifter och användningsområden.

En kontokredit är däremot direkt kopplad till ett bankkonto. Återbetalningen för använd kredit sker automatiskt när du får en ny insättning, oftast lön, på kontot.

Medan räntor och avgifter skiljer sig mellan de två, är den vitala skillnaden hur de båda används. Krediten på ett kreditkort kan användas oavsett om du har pengar på dina andra konton eller ej. Du kan göra betalningar på kredit även om du har tillräckligt med pengar på ditt lönekonto.

Vad kännetecknar kontokredit

• En kontokredit har både ett maximalt och ett minimalt belopp som du kan låna på kredit. Vanligtvis brukar svenska kreditgivare ha en minimigräns på 2 000 kronor. Maxbeloppet brukar vara mellan 30 000 och 150 000 kronor.

• Max- och minimumbelopp skiljer sig mellan olika kreditgivare, men avgörs också baserat på din kreditvärdighet. När du ansöker om kontokredit gör banken en riskbedömning baserat på dina inkomster, befintliga skulder och betalningshistorik för att avgöra hur mycket du kan få i kontokredit.

• Fördelen med kontokredit är att det inte finns någon fast återbetalningsperiod, till skillnad från traditionella lån.

• När du sätter in pengar på ditt konto dras det tidigare utnyttjade beloppet av kontokrediten automatiskt från ditt saldo.

• Du betalar endast ränta på de pengar du faktiskt har använt av kontokrediten. Om du har en kontokredit på 50 000 kronor, men bara använt 10 000 kronor, betalar du ränta på de 10 000 kronor du använt och inte resterande 40 000 kronor. Räntan debiteras vanligtvis månadsvis.

• Eftersom de flesta kreditgivare inte sätter en specifik återbetalningsperiod kan du återbetala hela eller delar av den utnyttjade krediten när som helst. Det är med andra ord ett väldigt flexibelt sätt att låna pengar.

Kreditlån med betalningsanmärkning: Är det möjligt?

Svenska storbanker erbjuder kontokredit, men deras lånevillkor kräver oftast att du inte har några betalningsanmärkningar.

Som tur är finns det flera långivare som erbjuder kontokredit även om du har betalningsanmärkningar. Dessa företag brukar ha lägre krav, vilket gör att du kan beviljas kreditlån även om du saknar fast inkomst eller har betalningsamärkningar.

För att hitta den bästa kontokrediten för dig rekommenderar vi att du läser våra jämförelser, samt tar del av vårt nyhetsbrev. På så sätt har du hela tiden koll på de bästa erbjudandena.

Kontokredit utan UC: Vilka möjligheter finns?

Dessa långivare gör fortfarande kreditupplysningar när de behandlar din ansökan – men inte genom UC. På så sätt undviker du att ditt kreditbetyg påverkas negativt hos banken och UC när du ansöker om andra typer av lån.

Vad är kontokredit utan UC?

Upplysningscentralen (UC) är Sveriges största kreditupplysningsföretag. UC samlar in och betygsätter privatpersoners ekonomiska förhållanden, vilket svenska banker använder som underlag när de behandlar din låneansökan.

Ditt kreditvärde påverkas inte bara av dina inkomster, lån och skulder utan även antalet låneansökningar du har gjort. Om du har flera registrerade låneansökningar som ännu inte har uppdaterats i kreditupplysningen, så sjunker ditt kreditvärde. Många väljer därför att ansöka om lån hos företag som inte använder UC för att inte påverka sitt kreditvärde hos banken.

Men det innebär inte att dessa långivare inte gör någon kreditkoll innan de beviljar eller avslår din ansökan. Det betyder bara att de gör det genom andra upplysningsföretag än UC.

Fördelar med kontokredit

• Flexibel återbetalning: Du kan återbetala krediten när som helst genom insättningar på kontot. Du behöver inte återbetala pengarna enligt en strikt återbetalningsplan, som med traditionella lån. Många väljer att använda kreditkontot på sitt lönekonto. På så sätt betalas lånet automatiskt tillbaka när du får lönen utbetald till ditt konto.

• Säkerhet vid oväntade utgifter: En kontokredit kan användas när du har noll kronor på kontot eller om du har en utgift som överskrider saldot. Det här sättet att låna pengar på fungerar därför perfekt som en säkerhetslina vid oförutsedda utgifter. Krediten aktiveras och används endast när du verkligen behöver den.

• Ränta på det du använder: Med ett traditionellt lån betalar du ränta på hela summan du lånat, även om du inte har använt hela beloppet. Med en kontokredit betalar du ränta enbart på pengarna du använt oavsett hur mycket kredit som finns tillgängligt.

• Du kan få kontokredit utan UC: Att ansöka om lån och låna pengar kan påverka ditt kreditbetyg negativt hos UC och, således, svenska banker. Men bara om kreditupplysningen görs genom UC. Många kreditgivare använder därför andra upplysningsföretag än UC, så att ditt kreditvärde inte påverkas negativt när du ansöker om kreditlån.

• Kontokredit utan inkomst: I likhet med SMS-lån har många kreditgivare relativt låga krav för att bevilja kontokredit. Exempelvis finns det möjlighet att låna pengar även om du saknar en fast inkomst eller om du har en betalningsanmärkning.

Nackdelar med kontokredit

• Års- och månadsavgifter: En av fördelarna med kontokredit är att du bara betalar ränta på pengarna du använder. Nackdelen är att det brukar finnas en års- eller månadsavgift för att ha krediten tillgänglig, oavsett om du använder den eller ej. Det är därför viktigt att läsa villkoren för att se vilka avgifter som tillkommer innan du ansöker om kontokredit.

• Kan vara en skuldfälla: Om du inte har koll på din ekonomi och inte hanterar kontokrediten ansvarsfullt så finns en risk för att du skuldsätter dig. Om du varje månad använder kontokrediten och inte betalar tillbaka i tid, kan du hamna i en skuldfälla som är svår att ta sig ur. Undvik att hamna i tankesättet att du alltid kan handla saker på kredit – för att dessa utgifter måste återbetalas förr eller senare.

Varför använda kontokredit

1. Med en kontokredit har du alltid en buffert redo för oförutsedda kostnader, vare sig det är för att täcka vårdkostnader, dyra bilreparationer eller en oväntat hög elräkning.

2. Istället för att inte ha råd med utgiften, eller riskera att en faktura löper ut och tvingas betala en straffavgift, kan du låta kreditgivaren stå för kostnaden. Du betalar sedan tillbaka pengarna när du har råd.

3. Till skillnad från vanliga privatlån betalar du bara ränta på summan du har använt. Därför kan du låta krediten ligga och vänta, och bara använda den när den verkligen behövs.

4. Kreditlån är designat att fungera som en hjälplina när du behöver extra pengar för att täcka oplanerade utgifter.

Hur du väljer den bästa kontokrediten

När du ska ansöka om kontokredit finns det ett par saker att tänka på.

Jämför olika långivare

Det kan kännas överväldigande att leta efter en bra långivare, eftersom utbudet är så pass stort med så många olika företag att välja på. För att underlätta processen för dig har vi sammanställt en topplista innehållande de bästa kontokrediterna. På så sätt kan du snabbt och enkelt jämföra de olika erbjudandena för att hitta det kreditlån som passar dig och dina behov bäst.

Du kan även prenumerera på vårt nyhetsbrev för att få regelbundna uppdateringar av kampanjer och erbjudanden. Du kan registrera dig till nyhetsbrevet högst upp på den här sidan.

Viktigt att komma ihåg

Kreditlån kan fungera som en utmärkt säkerhetslina när du står inför ekonomiska svårigheter.

Istället för att samla på dig fakturor, missa betalningar och riskera straffavgifter, kan du betala på kredit och återbetala pengarna vid ett senare tillfälle.

Men det är viktigt att vara ekonomiskt ansvarsfull, då de pengar du lånar på kredit måste betalas tillbaka vid ett senare tillfälle. Vidare är det viktigt att du väljer ett bra kreditlån med bra villkor. Du kan besöka vår topplista för att få en snabb och enkel överblick över de bästa kontokrediterna idag.